Le jour de la Saint-Valentin 2025, environ neuf pouces de pluie ont commencé à tomber dans le Kentucky, au moins huit pouces au Tennessee et cinq en Virginie. L’ajout au torrent était la fonte de neige printanière et le sol incapable d’absorber adéquatement l’humidité en raison de l’éclaircissement par l’exploitation minière.
Les rivières débordaient. Les glissements de terrain ont dépassé les maisons. Plus de 300 routes ont été fermées dans le Kentucky, des centaines de familles ont été déplacées et plus de 1 000 personnes ont dû être sauvées. Vingt et une personnes sont mortes dans le Kentucky et une personne est décédée en Géorgie, alors que de nombreuses communautés avaient encore du mal à se remettre de l’ouragan Helene en septembre dernier.
Ensuite, il y a le problème d’assurance. L’assurance contre les inondations est essentielle pour les familles pour protéger leurs maisons, qui sont souvent des actifs les plus précieux des gens. Mais comme le changement climatique aggrave les catastrophes, y compris les inondations, à travers le monde, l’assurance habitation devient de plus en plus coûteuse et difficile – parfois impossible – d’acquérir. Cela rend la récupération d’une catastrophe prohibitive.
Les problèmes avec l’assurance contre les inondations
FEMA Programme national d’assurance contre les inondations (NFIP) fournit une assurance contre les inondations aux résidents qualifiés (ceux qui ont une hypothèque soutenue par le gouvernement) qui vivent dans des communautés participantes par le biais d’un réseau de compagnies d’assurance. Mais en 2023, la FEMA a recalculé ses prix après la mise à jour des cartes d’inondation qu’il utilise. Le coût de certains assurés a augmenté de plus de 600%.
Peter Waggonner, directeur des politiques publiques de la Coalition de la Nouvelle-Orléans pour l’assurance contre les inondations durables, a déclaré à l’émission de radio Marché que les primes plus élevées sont tout simplement inabordables pour certains ménages. Sa coalition souhaite que le gouvernement dimensionne le coût de l’assurance contre les inondations du NFIP (qui fournit presque toutes les polices d’assurance contre les inondations du pays) pour les propriétaires à faible revenu.
« Ils pourraient recevoir un rabais de celui en fonction de leur capacité à payer afin qu’ils puissent rester chez eux et continuer à servir la communauté dans laquelle ils vivent », a déclaré Waggonner.
Bien que la subvention sera un bon début, les problèmes d’assurance contre les inondations atteignent les polices fédérales et sur le marché privé de l’assurance.
Le coût de certains assurés a augmenté de plus de 600%.
Selon une enquête en 2022 de Fannie MAE de près de 4 000 résidents dans des zones d’inondation à haut et moyen à risque, 56% des répondants ayant des polices d’assurance contre les inondations variées ont déclaré que leurs primes avaient augmenté au cours de l’année précédente. Vingt pour cent des répondants ont également déclaré une augmentation «significative» des primes d’assurance de leurs propriétaires globales.
Les régions du Kentucky, de la Louisiane, de la Floride, de l’Ohio et du Texas ont connu une augmentation du coût de leur assurance contre les inondations. Les résidents de Jupiter Inlet dans le comté de Palm Beach en Floride ont connu une augmentation moyenne de 342%.
En plus de cela, les valeurs des propriétés dans les zones sujettes aux inondations diminuent en raison des événements météorologiques violents. En juillet 2024, environ 9% de toutes les propriétés américaines étaient à risque d’inondation. Environ 92% de ces propriétés n’ont pas été couvertes par une politique active du NFIP au 1er mai 2023.
Propriétés au sein des communautés de couleur, les communautés composées principalement de résidences primaires (contre secondaire), et les propriétés qui sont intérieures par rapport à la côte sont moins susceptibles d’être couvertes par une politique d’inondation du NFIP. Ce dernier point est particulièrement saillant pour les communautés intérieures comme l’ouest de la Caroline du Nord qui ont été touchées par des inondations à partir de précipitations extrêmes, plutôt que des événements météorologiques côtiers.
Souffrance communautaire, solutions communautaires
C’est plus que des propriétaires et des familles qui sont touchés par des dommages causés par les inondations sans assurance. Les communautés souffrent également.
Comme l’a écrit la Nature Conservancy, «des villes fluviales rurales aux grandes villes, des inondations importantes et répétées peuvent détruire la richesse parmi la croissance non assurée et déprimée pendant des années, voire des décennies, car la communauté se rétablit. Dans les cas graves où le rétablissement n’est pas possible, la réinstallation est encore un autre fardeau financier possible pour les non-insurés.»
«Les événements des inondations peuvent détruire la richesse parmi la croissance non assurée et déprimée pendant des années, voire des décennies, alors que la communauté se rétablit.»
Selon un rapport de 2021 de la société de stratégie de risque Marsh & McLennan Companies et du Wharton Risk Management and Decision Process Center de l’Université de Pennsylvanie, l’assurance joue «un rôle essentiel dans la reprise des catastrophes, mais de nombreux ménages et petites entreprises n’ont pas d’économies suffisantes pour financer la réparation et la reconstruction par leur propre.»
Étant donné que les subventions, les prêts et autres formes d’aide aux catastrophes peuvent être lents et insuffisants, «l’assurance est une source vitale de fonds de récupération adéquats et immédiats, mais beaucoup restent non assurés contre les catastrophes – considérés comme l’écart de protection», selon le rapport. Lorsque les propriétés sont assurées, «la reprise de la communauté globale s’améliore et aide à rétablir l’économie locale».
C’est pourquoi, selon les auteurs du rapport, les nouveaux modèles d’assurance catastrophe doivent être explorés et mis en œuvre. L’assurance catastrophe communautaire (CBCI) est une de ces moyennes.
Selon le rapport: «Dans un programme CBCI, une communauté – pertinente comme n’importe quelle organisation communautaire, district à usage spécial ou entité publique – prévoit la protection contre l’assurance au nom de ses membres ou au profit de ses membres. En outre, «le CBCI pourrait également être conçu pour fournir une couverture d’assurance en cas de catastrophe plus abordable et pourrait être lié directement aux approches de financement pour l’atténuation des risques au niveau communautaire.»
L’espoir de la croissance
Le rapport décrit plusieurs approches structurelles de la création et de la livraison d’un programme CBCI, mais surtout, note que l’assurance ne reste pas seule: «La communauté devrait également être en mesure de mettre en œuvre des mesures de réduction des risques.» Afin d’atténuer les risques d’inondation, les plaines inondables doivent être protégées, le ruissellement des eaux pluviales doit être ralenti et réduit, et, peut-être, la dé-croissance doit être adoptée.
«En garantissant une couverture pour un groupe de propriétés (l’assurance catastrophe communautaire) a le potentiel d’aider à combler l’écart de protection des catastrophes.»
Tel que défini par Le smouddle, La croissance «suggère une série de changements dans les modes de vie individuels et les systèmes politiques et économiques existants pour soutenir un modèle de vie qui peut arrêter le taux actuel de réchauffement et d’épuisement des ressources naturelles.» La croissance est un plan à plus long terme abordant et répondant aux limites environnementales, et cela signifierait un changement radical dans la pensée.
Cette réduction du développement économique peut être difficile à vendre, en particulier à celles investies dans l’immobilier. Mais étant donné que le développement dans les plaines inondables aggrave la crise climatique et met les résidents à risque, un changement est nécessaire. Jusqu’à ce que la croissance s’installe, le CBCIS – une structure d’assurance abordable, proactive et communautaire – peut être une bonne solution intérimaire.
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